Hipoteca denegada después de tasar

Hipoteca denegada después de tasar: 9 motivos

Una hipoteca puede ser denegada, después de tasar el inmueble, por varios motivos. Desde el comparador de hipotecas de Acierto.com, como expertos en la materia, hemos recopilado los más habituales. En total son nueve. Y, aunque todos ellos son diferentes, tienen un punto en común: la entidad a la que se le ha solicitado el préstamo no ve clara la viabilidad de la operación. Te los detallamos en este apartado.

Hipoteca denegada después de tasar por ingresos 

Una hipoteca puede ser denegada después de tasar porque el banco considera que los ingresos y ahorros de los solicitantes son insuficientes para hacer frente a las cuotas. Desde su punto de vista, podría haber problemas de pago en el futuro, si las entradas de dinero en el hogar disminuyeran.  

En este sentido, las entidades se fijan en lo que se denomina ratio de endeudamiento: porcentaje de los ingresos del hogar que se destinan a pagar las deudas. Aunque puede variar en función de la política de cada una de ellas, suele moverse entre el 30 % y el 40 %. En este sentido, y aunque no hay una norma, el Banco de España recomienda que no sobrepase el 40 % de los ingresos netos mensuales.   

Es decir, si los ingresos netos mensuales en un hogar son 2.000 euros, las cuotas de las financiaciones y deudas no debería superar los 800 euros. Si fuera más elevado, hay muchas probabilidades que la deniegue.  

Hipoteca denegada después de tasar por otras deudas

Al hilo del punto anterior, tener otras deudas puede hacer que una hipoteca sea denegada después de tasar la vivienda porque el volumen de deudas del hogar es elevado y desconfían de tu capacidad de pago. 

Por ejemplo, porque se están pagando las letras del coche o el crédito de la tarjeta y la suma de todas las cuotas más la de la hipoteca supera esa ratio de endeudamiento del 40 % que mencionábamos en el punto anterior.  

Hipoteca denegada después de tasar por ahorros insuficientes

Que el banco o entidad financie la compra de una casa no quiere decir que no se deba adelantar dinero por la adquisición. Es lo que se conoce como entrada y, para poder pagarla, hay que tener dinero ahorrado. Si no se dispone del suficiente es muy posible que salga la hipoteca denegada después de tasar.   

Bancos y entidades financian en la actualidad hasta el 80 % del valor de tasación o compraventa (el menor de los dos) del inmueble que se va a comprar. Muy rara vez conceden una hipoteca al 90 por ciento y más raro aún es que acepten hipotecas 100 por 100. Por tanto, quien vaya a adquirir una vivienda debe tener, al menos, el 20 % del importe que no cubre la hipoteca más los gastos que esta genera (entorno el 10 % y el 15 % de su valor).  

A modo de ejemplo. En una vivienda que tiene un valor de compraventa de 187.500 euros, el banco estudiará la concesión de 150.000 euros (correspondiente al 80 %) y el comprador tendrá que aportar alrededor de 56.250 euros de los cuales 37.500 euros corresponden al 20 % que no cubre la hipoteca y 18.750 euros a un 10 % (podría ser algo más) de los gastos que genera.  

Hipoteca denegada tras tasar por el dinero que se ha pedido al banco

Más allá del porcentaje de financiación que facilite el banco (recordamos que en la actualidad las hipotecas no suelen ser por más del 80 % del valor de tasación o compraventa del inmueble), el banco puede no conceder la hipoteca tras tasar la vivienda por la cantidad de dinero que se ha solicitado. Por ejemplo, porque existe una diferencia importante entre el valor de tasación y el de compraventa y el primero es mucho más bajo que el segundo.  

La gestión de la economía personal, otro motivo para denegar la hipoteca tras tasar

Si los ingresos y los ahorros de las personas que solicitan una hipoteca son dos de los puntos importantes a la hora de determinar si se concede o no, también lo es cómo estas personas gestionan la economía familiar.  

Puede darse el caso que se deniegue una hipoteca a un hogar donde entran unos ingresos elevados. El motivo, la mala gestión del dinero. Precisamente, entre la documentación que piden los bancos para estudiar la solicitud de una hipoteca están extractos con los movimientos bancarios de los últimos dos o tres meses con los que no solo ven los ingresos sino también en qué se gasta el dinero. 

Hipoteca denegada después de tasar por haber estado en Asnef 

Haber estado en algún listado de morosidad, como Asnef, frena en seco la concesión de una hipoteca y dificulta mucho la de cualquier otra financiación. Aparecer en estos registros es, para las entidades, sinónimo de ser mal pagador, sea cual sea la deuda (no necesariamente por el impago de un préstamo) y su origen (con un banco, una compañía, etcétera). 

Inestabilidad laboral, otro motivo para denegar la hipoteca tras tasar

Otro de los puntos que analizan los bancos ante la solicitud de una hipoteca es la trayectoria profesional de quien la pida, si tiene un trabajo fijo y estable. Consideran que tenerlo, es una seguridad a la hora de afrontar los pagos. 

En este sentido, ser funcionario es un punto a favor a la hora de pedir una hipoteca y también tener un contrato indefinido con una antigüedad de un par de años o más. Por el contrario, personas con contratos de obra, temporales o en paro lo tendrán muy difícil a la hora de conseguir una hipoteca.  

Hipoteca denegada después de tasar por la edad del solicitante

Aunque no existe un tope de edad legal a la hora de pedir una hipoteca, cada entidad establece sus propios límites. En este sentido, no se deben superar los 70 o 75 años (depende de cada banco) cuando se acabe de pagar.  

Dicho de otra manera, y suponiendo que el plazo máximo de amortización de una hipoteca son 30 años, una persona de 40 años podrá optar a todo ese plazo de amortización mientras que otra de 60 solo podrá alargarlo entre 10 y 15 años.  

Hipoteca denegada después de tasar por el tipo de inmueble

Aunque, quizás, del listado de condiciones que hemos listado es la menos frecuente, una hipoteca también se puede denegar después de tasar porque el inmueble no reúne garantías suficientes. Por ejemplo, porque la demanda de propiedades en la zona es baja, porque se trata de una segunda residencia o porque el inmueble no dispone de cocina o baño, por ejemplo.  

Qué hacer si mi hipoteca ha sido denegada después de tasar 

Puedes optar por varias vías, si tienes la hipoteca denegada tras tasar la vivienda. Con todo, sería interesante intentar saber cuáles son los motivos que han llevado al banco a denegar tu solicitud. Al conocerlo, podrás intentar rectificar (si es posible) el motivo.  

En este apartado te presentamos algunas posibles soluciones, si tu hipoteca ha sido denegada después de tasar la vivienda. 

Encontrar un aval 

Para un banco, un aval es una garantía ya que, en caso de impago, él cubrirá la deuda. Un aval puede ser material (otra vivienda, por ejemplo) o personal. En este último caso, se hará cargo de las cuotas de la financiación. 

En este sentido se deben tener en cuenta un par de aspectos. Por una parte, el banco solicitará al aval que presente cierta documentación (normalmente se le exige los mismos papeles que si fuera a pedir él mismo la hipoteca) y que, en caso de impago, responderá por el titular de la financiación de forma solidaria. 

Mirar otros bancos 

Si tienes la hipoteca denegada después de tasar, siempre puedes mirar otros bancos que sean más flexibles a la hora de aceptar algunos requisitos. Pero, llegados a este punto, debe primar la rapidez. Sobre todo, para no perder los gastos de tasación de la vivienda, para que el documento no deje de ser válido. 

En este contexto, una herramienta como el comparador de hipotecas de Acierto.com te servirá de ayuda ya que podrás estudiar en apenas minutos la oferta de más de 30 bancos, elegir la que más te interese y empezar el estudio de viabilidad desde tu teléfono móvil, ordenador o tableta.  

Solicitar un préstamo personal

Puede suceder que te encuentres con la hipoteca denegada después de tasar por el importe que solicitas. De hecho, nos la concedería si pidiéramos menos dinero. En este caso, se puede intentar encontrar los mejores préstamos personales. Pero ojo, además de que no es fácil de conseguir, puede haber riesgos de sobreendeudamiento.  

Por ese motivo es necesario que, antes de optar por esta opción, se hagan muchos cálculos, sobre todas las opciones posibles. Es decir, cómo se afrontan las cuotas en una situación como la actual, si los ingresos disminuyeran, etc.  

Hipoteca denegada después de tasar: ¿y si no tengo la culpa?

Hay ocasiones en las que, por diferentes motivos, las entidades cierran el grifo del crédito de forma temporal y que puede darse el caso que no te hayan denegado la hipoteca por tu perfil financiero y laboral, sino que sea un motivo interno.  

Así, si te sale la hipoteca denegada después de tasar, pero crees que cumples con todos los requisitos, no está de más buscar otras opciones, otros bancos. En esta labor, un comparador de hipotecas como el de Acierto.com te puede ser de gran ayuda. Y es que, en apenas minutos podrás analizar la oferta de más de 30 entidades financieras y localizar aquellas opciones que te podrían ir mejor.  

Para ello, solo tendrás que responder a un sencillo cuestionario: 

• Cuál es la finalidad de la hipoteca. 
• Cuál es el valor del inmueble que quieres comprar. 
• Cuántos ahorros tienes para dar de entrada.  
• Cuántos titulares tendrá la hipoteca. 
• Qué tipo de contrato laboral tiene el titular con mayores ingresos. 
• Cuánto suma el total de ingresos de los titulares. 
• Cuánto se paga por otros préstamos, si los hay.  
• Cuándo se prevé comprar la casa.  
• En qué provincia está el inmueble 
• Algunos datos (nombre y apellidos, fecha de nacimiento, nacionalidad y un correo electrónico) para preparar, en apenas minutos, una comparativa personalizada de hipotecas.  

Hipoteca denegada después de tasar y las arras

Si te sale la hipoteca denegada después de tasar y ya has dado las arras, corres el riesgo de perder dinero que hayas dado a modo de paga y señal. Recapitulamos: el contrato de arras es un documento privado y de validez legal a través del cual el vendedor y el comprador, en este caso de una vivienda, se comprometen a llevar a cabo la transacción en un periodo de tiempo determinado.  

Si una de las dos partes incumple el contrato, pierde las arras. Sea el motivo que sea: porque sale la hipoteca denegada después de tasar, porque el inmueble no le convence... En el caso del comprador pierde el dinero que ha adelantado y en el caso del vendedor, el doble del importe que se haya dado en las arras. Por eso es muy importante, antes de firmarlas, revisar el contrato e intentar adaptar algunas cláusulas  

En el caso de los plazos, habitualmente, la vigencia máxima de un contrato de arras es de seis meses a contar desde el día en el que se firmó, pero todo se puede negociar. Por eso, si se tienen dudas acerca de que nos pueda salir la hipoteca denegada después de tasar o creemos que las gestiones para conseguir la financiación se pueden alargar, es aconsejable solicitar una prórroga. Extender el plazo.  

Otra opción a contemplar, y que nos será de gran ayuda, es añadir una cláusula a través de la cual se establezca que, si sale la hipoteca denegada después de tasar, se pueda romper el contrato sin ningún tipo de consecuencia ni penalización. De no poder incluir este apartado, solo nos quedará explicarle al vendedor del inmueble la situación y esperar que este nos perdone las arras. 

Cómo evitar problemas de hipoteca denegada después de tasar

Contratar una hipoteca es una decisión muy importante porque, entre otros motivos, hay mucho dinero e ilusiones en juego. Por tanto, antes de lanzarse a la contratación hay que tener algunas ideas e informaciones muy claras. 

Para no encontrarnos con sorpresas desagradables, como que salga la hipoteca denegada después de tasar la vivienda y perder el dinero que hemos dado por ello, hay que valorar varias opciones de financiación. En todo este proceso, el comparador de hipotecas de Acierto.com es una herramienta que te allanará el camino porque:  

• En una única página web podrás comparar las mejores hipotecas a tipo fijo e hipotecas variables de más de 30 entidades distintas. Entre ellas, Bankinter, BBVA, Banco Santander, CaixaBanc, ING... 
• Ahorrarás tiempo ya que no tendrás que pedir cita y acudir a diferentes bancos, hacer la solicitud de la hipoteca, llevar toda la documentación. Podrás hacer todos estos trámites online y sin pisar ni una oficina.  
• Tendrás, gratis y sin compromiso, un estudio personalizado con las hipotecas que te encajan mejor en función de tus necesidades y perfil. 
• Ahorrarás dinero porque encontraremos las hipotecas que tienen el mejor tipo de interés para ti.  
• Contarás con la ayuda experta de nuestros agentes que, por teléfono, te responderán a las dudas que puedas tener. También gratis y sin compromiso.  
• Podrás disfrutar de todos estos servicios solo por contestar a un sencillo cuestionario. En función de tus respuestas, encontraremos las mejores soluciones para ti. 
• Estamos abiertos siempre: nuestro comparador online opera las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Y puedes abrirlo desde un móvil, un ordenador, una tableta... 
• Contamos con sistemas de protección que velan por la seguridad de los datos. 

Preguntas sobre la denegación de la hipoteca después de tasar 

Y después de ver qué opciones tienes si te sale la hipoteca denegada después de tasar, te respondemos a algunas preguntas frecuentes que nos han hecho, al respecto, usuarios del comparador de hipotecas de Acierto.com. 

¿Cuánto se tarda en firmar una hipoteca después de la tasación? 

No existe ningún periodo fijado por ley en el cual, tras la tasación de la vivienda, se tenga que firmar la hipoteca después de tasar la vivienda. Aunque sí hay una estimación. Si todo va bien, no se debería alargar más de 20 días a lo sumo un mes. Pero, insistimos, este plazo es así si todo va bien ya que se puede alargar en función de varios aspectos como: el tiempo que tarde el banco en estudiar la solicitud de financiación. 

¿Caduca la tasación de una vivienda?

Sí. La tasación de una vivienda caduca. La vigencia del informe de tasación está fijada por normativa y es de seis meses a contar desde la fecha de emisión. Es decir, no es válida pasado ese plazo de tiempo.  

Así, pasado el periodo se tendrá que pedir un nuevo informe de tasación o solicitar una actualización del que ya se tiene. Aprovechamos la ocasión para recordar que, por una parte, los informes de tasación solo pueden ser emitidos por empresas tasadoras certificadas y que su coste, salvo que no se indique lo contrario, lo debe asumir el comprador de la vivienda. solo pueden ser emitidos por tasadoras certificadas